Guida al Bonifico Estero e SEPA: tempi, costi e controlli

Bonifico estero SEPA

I trasferimenti di denaro, in termini di bonifico bancario, non sono tutti uguali. Inviare un bonifico estero, ovvero dall’Italia alla Francia, o altri paesi facenti parte dell’area SEPA (Single Euro Payments Area), è differente dall’inviarne uno dall’Italia ad un paese Americano o Asiatico.

Il bonifico SEPA ha sostituito il bonifico nazionale ed è di fatto ad oggi il bonifico europeo: scambio o trasferimento di denaro tra paesi facenti parte di questa area. SWIFT o Society of Worldwide Interbank Financial Telecommunication, è un sistema globale separato da quello SEPA, tramite il quale si possono inviare trasferimenti di denaro a quei paesi non inclusi all’interno dell’area SEPA.

Come fare un bonifico bancario per l’estero?

Euro SEPA

Un bonifico europeo, per essere eseguito, richiede l’inserimento di dati essenziali come il nome completo e l’IBAN del beneficiario del bonifico (cioè i dati di chi riceve i soldi). Il bonifico estero o extra-SEPA necessità l’aggiunta di ulteriori dati: sarà necessario inserire nome e il numero di conto del beneficiario, il codice SWIFT/BIC, l’importo da inviare e la valuta o moneta chiamata divisa.

Tempi di accredito

Con l’avanzamento delle tecnologie e dell’efficientamento dei sistemi di trasferimento delle Banche, i tempi di ricevimento dei bonifici si sono ridotti. Tuttavia i tempi di accredito del sistema SEPA e del sistema SWIFT sono differenti. Nell’area SEPA lo scambio di bonifici è addirittura istantaneo, cioè sono sufficienti anche pochi secondi grazie al SEPA Instant affinché il denaro arrivi alla banca del beneficiario.

Mentre per il bonifico estero le tempistiche sono generalmente maggiori, per via della natura della struttura SWIFT. Il maggiore tempo di accredito di un bonifico dall’estero SWIFT in generale è dovuto al fatto che, tra la banca del mittente e quella del destinatario, sono presenti altri istituti o banche intermediarie che fanno da ponte allo scambio.

Nel tempo previsto per la ricezione di un bonifico, deve essere sempre considerato l’orario di cut-off delle banche, che viene generalmente indicato nei fogli informativi relativi al servizio, e che indica l’orario limite entro il quale un ordine di pagamento deve essere ricevuto affinché possa essere processato nello stesso giorno lavorativo: ad esempio Intesa Sanpaolo 17:30; Mediolanum 17:00.

Indipendentemente dal tipo di trasferimento, l’orario di cut-off rappresenta anche il tempo massimo oltre il quale non è più possibile annullare l’operazione. L’esecuzione e talvolta anche l’annullamento di un bonifico, hanno un prezzo, tassa o commissione, da pagare. Controlla sempre eventuali costi, prima di eseguire o annullare un bonifico, ad esempio il costo bonifico estero intesa san paolo è differente da quello di Unicredit. La tua Banca ti avrà sicuramente messo a disposizione il tariffario, il mio consiglio è quello di controllare sempre prima di effettuare qualsiasi operazione.

Controllo sui bonifici da e per l’estero

Il bonifico dall’estero è soggetto a controlli, che riguardano la sicurezza e la conformità normativa. La transazione o trasferimento di denaro deve essere verificata affinché sia legittima e rispetti le leggi sui trasferimenti di fondi. I controlli effettuati sul bonifico dall’estero riguardano:

La verifica dell’Identità

Le banche sono tenute a verificare l’identità del mittente e del beneficiario. dei bonifici internazionali, per prevenire eventuali attività illecite che possono avvenire tramite per mezzo del riciclaggio di denaro o il finanziamento al terrorismo.

Il controllo delle sanzioni

Il mittente o il destinatario del bonifico possono essere soggetti a sanzioni internazionali. Le banche devono verificare che non sia presente nessuna sanzione, per ammettere il bonifico. 

Il monitoraggio delle transazioni sospette

Esistono delle soglie di denaro che se superate fanno scattare dei controlli, questo vale anche per i trasferimenti che presentano caratteristiche insolite. Le banche utilizzano un sistema di modelli di transazione, che identifica i comportamenti anomali spesso indicatori di frodi, riciclaggio di denaro e altri tipi di attività criminali.

A questo scopo potrebbe esserti utile l’articolo sulla distinta bonifico così da sapere cosa compilare nei campi poco chiari.

I limiti di trasferimento e le tasse

I bonifici internazionali sono soggetti a misure di sicurezza che possono limitare gli importi oltre certe soglie, anche per un periodo di tempo. Inoltre possono essere applicate tasse, commissioni o tariffe che variano a seconda della banca e del paese.

Le tempistiche e le procedure di elaborazione

Trasferimento bancario di soldi

I tempi di elaborazione per i bonifici internazionali variano a seconda dei paesi (di origine e destinazione) delle banche coinvolte nella transazione, e spesso sono presenti delle banche intermediarie che allungano i tempi di elaborazione e ricezione del bonifico. Da tenere presente poi anche l’orario di cut-off delle varie banche coinvolte.

La conformità con le Leggi locali

Le banche devono assicurarsi che i bonifici internazionali siano conformi alle Leggi locali in materia. Può essere richiesta documentazione supplementare ad entrambi i soggetti (mittente e beneficiario), al fine di poter garantire la legittimità della transazione.

Domande frequenti

Ci sono commissioni applicate per i bonifici SEPA?

Ogni banca prevede commissioni differenti a seconda del servizio erogato. In generale un bonifico SEPA può costare tra 1 e 2 Euro.

Qual è il tempo medio di esecuzione di un bonifico SEPA e di un bonifico SWIFT?

Il bonifico SEPA Istantaneo ha un tempo medio di esecuzione quantificabile in secondi. Un bonifico SEPA ordinario generalmente 24 ore lavorative. Un bonifico SWIFT può richiedere 3-5 giorni lavorativi.

Cosa è l’orario di Cut-Off delle banche?

L’orario di Cut-Off è il tempo massimo entro il quale, nella stessa giornata, un bonifico può essere erogato, accreditato, annullato.

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